经济日报记者 薛海燕 杨阳腾 刘成 蒋波
为充分发挥住房公积金的住房保障关键作用，今年上半年，多地调整优化住房公积金使用政策，通过提高公积金贷款额度、降低二套房贷款首付比例、扩大使用范围等诸多便民举措，进一步扩大公积金使用覆盖面，切实降低居民购房成本。
放宽使用限制
聚焦群众办事的痛点难点堵点，各地提出了更多惠民举措，让公积金适用性更广、保障力度更强。
今年3月份，深圳市住房公积金管理委员会发布《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》和《关于深圳市住房公积金利息补贴有关事项的通知》，推出提高贷款额度、下调首付款比例等举措。
深圳市住房公积金管理中心副主任黄建坤介绍，此次新政调整以“更高额度、更低门槛、更优服务”为核心，为居民“住有宜居”提供有力保障。例如，新政调整后，深圳公积金最高可贷额度提高至231万元，可贷额度从账户余额的14倍提高至16倍，最低首付款比例统一调整为20%，异地贷款取消户籍和首套房限制，进一步扩大公积金保障制度的普惠性和适用性。
同时，聚焦当前社会广泛关注的购房还贷压力问题，新政还增设了夫妻“冲还贷”业务。新政出台后，已累计办理还款18.22亿元，受到广大市民欢迎。
7月份以来，江苏南京、淮安、盐城等多个城市公布公积金新政细则。其中上调额度，放宽对公积金贷款限制成为普遍选择。淮安将住房公积金单方、双方缴存的贷款最高额度由单方缴存70万元、双方缴存100万元分别提高至84万元、120万元。盐城统一该市各区域住房公积金贷款最高限额，符合贷款条件的家庭，贷款最高额度为120万元；符合贷款条件的个人，贷款最高额度为80万元。
同时，扬州、淮安、盐城等地都明确，缴存人购买自住住房的，购房提取人范围可扩大至购房人本人及其配偶、父母、子女。扬州将使用住房公积金贷款购买第二套自住住房的最低首付比例降至20%；常州将享有购房资助买房的家庭住房公积金贷款首付款比例从最低20%下调至15%。
为落实生育支持政策，进一步优化多子女家庭住房套数认定标准，青岛放宽住房套数认定标准，多子女家庭在所购住房区（市）内购买家庭第二套住房时，可按首套房享受利率等优惠政策，减轻还贷压力。对于居民家庭在所购住房区（市）范围内无住房的，办理新购住房的公积金贷款时，可按首套住房认定。
青岛市住房公积金管理中心政策研究处处长王庆伦认为，此举精准支持改善性住房需求，“现在很多家庭因为子女成长、赡养老人，为改善居住条件需要换房，放宽多子女家庭的房屋套数认定限制，能够有效降低购房成本”。
扩大覆盖范围
各地通过拓展提取场景、简化流程，让公积金更好适配缴存人多样化资金需求，助力住房消费回暖。
6月10日，青岛市住房公积金管理中心发布提取新政，通过扩范围、增情形、简流程，优化完善住房公积金提取政策，更好满足缴存人的多样化资金使用需求。
本次政策优化的亮点之一是将首付款提取范围扩展至二手房市场。根据政策，在青岛，缴存人及其配偶不仅可以在购买新建商品房或保障性住房时提取公积金支付首付款，购买二手房同样适用。对于保障性住房或家庭首套、第二套自住住房，购房人的父母及子女也可以提取公积金支付首付。
“青岛此次新政打破了公积金通常与新房关联更紧密的传统模式。”上海易居房地产研究院副院长严跃进说，这一举措解决了二手房交易中购房者的首付款难题，为购房家庭减轻了资金压力。同时，也有助于二手房市场保持活力，避免市场降温。
青岛此次还增加了“更新电梯”的提取情形。针对需要改造的住宅，房屋所有权人及配偶、双方父母、子女及其配偶可以在个人实际出资范围内，提取公积金用于加装或更新电梯，改善居住环境。
在放宽贷款限制基础上，江苏多地进一步扩大了覆盖面。6月30日，南京住房公积金管理中心官网发布《关于优化住房公积金相关政策的通知》，将公积金异地贷款范围由此前的南京都市圈扩展至江苏全省，存量房贷由此前的最长20年延长至30年，在南京购房，公积金异地贷款可以“扩圈”至江苏全省。
深圳也积极联动周边城市开展区域合作，提升异地公积金使用便利化程度。截至目前，深圳已与珠海、汕头、江门、潮州、揭阳等广东省10个城市建立协同发展机制，助力解决职工因工作、生活跨城流动导致的“两头跑”问题，减少异地业务办理的奔波与经济成本，真正实现“钱随人走、服务同享”，为区域人才资源要素流动发挥积极作用。
南京财经大学金融学院副教授孙光林表示，拓宽公积金使用场景满足居民多元需求，提升了公积金使用效率，彰显出政策温度，可以推动住房保障体系更加完善，促进房地产市场平稳健康发展。
提升服务效能
在持续优化调整相关政策的同时，各地通过技术赋能、流程再造，让公积金服务更高效、体验更优质。
今年以来，深圳公积金中心积极探索将人工智能、区块链等新兴技术融入具体业务场景，全国首创将数字人民币及“智能合约”技术应用于灵活就业人员住房公积金提取业务，实现公积金提取“先到账、再验证”；在全国首个面向公众的实用型政务服务大模型“深小i”上线住房公积金智能服务，实现其他住房消费提取、退休提取、签订业务自助办理服务协议、缴存提取信息查询以及贷款信息查询等高频业务“边聊边办”新模式。
数据显示，截至今年6月底，深圳公积金累计归集资金9636.23亿元；累计支持职工提取6240.50亿元，其中，支持1005.56万缴存人租房提取2446.39亿元；累计发放个人住房贷款52.59万笔、发放金额3654.92亿元。黄建坤表示，深圳公积金中心将持续深化公积金制度改革创新，进一步拓展制度惠民的广度和深度，以更智慧的系统让数据多跑路，以更温暖的举措让群众少烦忧，助力千万职工在深圳筑得广厦、乐享宜居，奋力书写中国式现代化民生保障的“深圳答卷”。
青岛聚焦“高效办成一件事”改革，深入推进住房公积金个人住房贷款购房“一件事”。线上接入“爱山东”政务服务平台，为群众提供“掌上办”“网上办”便捷渠道，支持新建商品房、二手房线上一站受理。线下在全市落地11个联办专区，集成公积金、不动产、税务等跨部门服务，可一次性办理贷款面签、抵押登记、房地产交易税费申报在内的多项业务，打造“一站办结”“一次办好”的便捷体验。“这一服务，让群众办事从‘多头跑’转变为‘只跑一次腿’‘只进一扇门’，购房贷款办理时限从20个工作日压减至6个工作日以内，效率提升70%。”青岛市住房公积金管理中心运营管理处处长张泉清说。
青岛还创新打造了“住房公积金支付”平台，突破先消费、再提取的传统资金流转模式，将住房公积金账户升级为住房消费钱包，支持缴存人实时划转住房公积金用于交首付、还房贷、付房租等多场景住房消费，其中直付房租功能已覆盖全市19家住房租赁机构、7600余套房源，为缴存人提供了便捷高效的支付服务。
“各地需平衡好优化公积金服务与风险防范之间的关系，平衡好全国一盘棋与区域差异之间的关系。”孙光林建议，在释放公积金资金活力的同时，各地应注意明晰公积金使用新场景的条件限制与适用范围，确保资金安全与合规使用，避免资金滥用和偏离住房保障的主航道。在政策施行过程中，制定全国层面统一的政策红线和明确禁止性规定，确保制度公平性和完整性。在省级或重点城市等地方层面，应允许调整场景与流程等的差异性，避免“一刀切”导致的政策水土不服。同时，构建动态监测机制，实现对公积金资金的全流程监管，确保每一笔资金的使用都有迹可循。
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